- 戴维 李
- Feb 27, 2024
文章来源: 盐财经
在这个充满不确定性的时代里，杨丹丹能明显感觉到弥散在咨询者身上的健康焦虑、金钱焦虑和养老焦虑。
保险不再只是中产家庭的选择，更成为年轻人面对生活不确定性的心理支柱。
保险经纪人杨丹丹有个单身客户，在前不久卖掉了一线城市的房产，一部分买了增额终身寿险，还有一部分回到老家购置了一套房子。
这名客户对杨丹丹说：“有住的地方，有稳定的现金流，她计划过两年就躺平，开启她现金流范围内有质量的生活。”
难道，对很多中产家庭来说，保险正在成为接棒房产的一种资产？
事实上，卖掉一套全家人生活了几十年的房子，把钱拿去买保险，并非一个容易的决定。
去年年初，也选择了“卖房买保险”的尼尔就深有体会。
房子、股票与基金，不再是首选
大学毕业后，尼尔曾在地产行业工作过近五年，本职工作是用户运营，主要聚焦于提升服务质量，提高用户满意度，后来变成了营销和销售。
从业的时间里，尼尔见证了房地产行业的繁荣，也亲历了行业的衰退，“需求下降，竞争恶化，大批裁员”。
好的是，尼尔对盐财经表示：“我是在商业地产行业，较之于房地产行业受到的冲击可能还少一些。”即使已经离开地产行业，他也一直在密切关注着房地产行业的变化。
早在疫情前，尼尔和父母提出卖房想法时，最先遭到了全家人的不解：“房子当时依靠出租也能有收入，家里人也对房子有很深的情感。只是眼看着它的资产价格不再上涨，后面也极大概率要往下跌，租金是弥补不了资产价格的下降的。”
▲ 2021年1月-2023年12月百城二手住宅价格及环比变化。数据来源：中指数据CREIS
此后的三四年间，尼尔开始不断向父母科普楼市最新情况，加之媒体对楼市情况铺天盖地的报道，父母的观点发生了改变，尼尔自己也越发坚定。
2022年底，全家人达成一致：房子，是时候卖了。
赶在2023年年初的楼市“小阳春”，尼尔家的房子卖出了还不错的价格。事后，身边的亲友都会来夸赞说，他有先见之明。
老破小卖掉的钱，除了用于银行定期储蓄和日常备用外，剩下的则由尼尔为父母配置了储蓄型保险，一种结合了储蓄和保障功能的人寿保险产品。投保人通过缴纳保险费，既可以获得一定期限的风险保障，又能通过退保或者领取年金享受回报，实现资金增值。
“房子卖掉后所置换的东西，一是要求稳，二是要有长期的增值效应，当时就考虑了储蓄型保险。”尼尔告诉盐财经记者。
相较于当前稳健的资产管理方式，尼尔在早些年其实是个风险偏好者。他在本科时，就开始接触炒股。
尼尔笑着说：“年轻的时候可能火气盛，觉得自己肯定是天才，无论是投资，还是投机，都干过，虽然没亏到爹妈不认，但该交的学费也都交了。”
他现在仍在炒股，但和早期的策略全然不一样了——炒股所用资金不会超过个人储蓄的30%，相较于早期钟情的个股，尼尔现在更青睐指数基金，相较于前者，后者投资于多只股票，风险更为分散；在股市所赚到的钱，也多半被用于投资保险。
▲ 图 / 电视剧《故乡，别来无恙》
2022年，小孩出生，家庭开销骤然变多，作为家庭经济支柱的尼尔更加需要保障财务和管理风险。他决定投保、加保。
仅在2022年一整年时间，他陆续给自己配齐了各种保险。据尼尔统计，目前，他个人有12份保单，整个家庭共计20份保单。
“二十几岁时，会默认潇洒快活的状态能够一直持续下去，但这几年，能明显感受到很多事情我控制不了，需要给自己去铺一个安全垫。”尼尔告诉盐财经。
“等老了用它来乘凉”
杨丹丹目前和丈夫在云南旅居，也有卖房的打算。
他们想要卖掉在成都的房子，抽取其中三分之一的房款为先生追加商业养老年金，剩下的钱则在喜欢的城市添置一套养老房。
她说，她从30岁就开始规划养老生活了，她和丈夫也都为自己购置了为期20年的商业养老年金，每年各缴纳三万元保费。
杨丹丹介绍，现在就在为养老做准备，主要还是基于当前老龄化和少子化的大背景，加之她和丈夫的工作原因，两人缴纳社保的薪水基数并不高，退休时所能拿到的退休金远不足以维持当下的生活水平。
▲ 图 / 电视剧《小别离》剧照
杨丹丹的担忧不无道理。
1994年，世界银行首次在《养老金的养护》报告中提出养老金运营的“三大支柱”，分别为强制性的公共养老金（第一支柱），强制性的个人储蓄账户（第二支柱）和自愿性的个人储蓄和企业退休计划（第三支柱）。世界上大部分国家和地区也围绕该模式构建的养老保障体系框架。
然而，根据艾瑞咨询发布的《2022中国商业养老服务市场发展研究报告》数据显示，我国的养老保障现状是严重依赖第一支柱，第二、第三支柱发展不平衡。与此同时，第一支柱也在面临发展可持续性的问题。
▲ 图 / 艾瑞咨询
国家统计局年初发布的最新数据显示，截至2023年末，全国60岁及以上人口近3亿人，占全国总人口的21.1%，其中，65岁及以上人口超2.1亿，占全国总人口的15.4%。
不仅如此，国务院发布的《“十四五”国民健康规划》数据显示，预计2035年中国人均预期寿命将超过80岁。
▲ 近年来我国60周岁以上人口数及其占全国总人口比例。图 / 思客数理话
换句话说，等待领取公共养老金的人预计越来越多，能够缴纳公共养老金的人却可能越来越少。
考虑到未来养老的不确定性，孟雯雯也给自己配置了商业养老年金。每年15000元的保费，缴纳10年，从她60岁起，每年可以领取21000元左右。
这意味着，若她活到了85岁，可以拿回超52万，而实际缴纳的保费只有15万。孟雯雯说：“我比较担心自己的退休金在以后会打折，我也不知道这2万多，在几十年后还能值多少，即便无法作为养老补充，作为专项旅游基金也很好。”
在杨丹丹看来，商业养老年金，实际上就是“现在栽一棵树，等老了用它来乘凉”。
这样想的人，远不只是杨丹丹。
据最新公开数据，2023年末，保险公司总资产29.96万亿元，同比增长10.4%，年度原保费收入站上5万亿元平台。商业养老年金从2023年1月起在十省（市）启动试点以来，已累计开户超过59万个。
▲ 2023年12月保险业经营情况表。图 / 国家金融监督管理总局官网
年轻人买保险，不用劝
在这个充满不确定性的时代里，杨丹丹能明显感觉到弥散在咨询者身上的健康焦虑、金钱焦虑和养老焦虑。保险不再只是中产家庭的选择，年轻人也开始纷纷购买各种保险，从医疗保险、意外伤害保险到重大疾病险，甚至是养老年金险。
可以说，保险不再仅仅是一个金融产品，更成为年轻人面对生活不确定性的心理支柱。
“‘90后’和‘00后’大部分都是来咨询意外险、医疗险和重疾险的。”杨丹丹说道。
她所经手的年轻客户，有不少身体状况复杂的群体，“甲状腺癌、乳腺结节这些病，都很常见”。
“00后”王悦在本科读书期间，为自己投保了包括医疗险、意外险、重疾险等在内的多份保单。“当时就觉得自己身体不太好就去买了，加上大学生群体本身风险水平低，因此保费很低，保额比较高，是很优惠的一个选项。”工作后，王悦还为父母配置了百万医疗险，“主要就是买个安心”。
受疫情影响，接连错过秋招和春招的孟雯雯在2022年阴差阳错来到保险行业。没入行前，她总觉得保险常和“骗人”绑定在一起。“家里有亲戚做保险代理人，总会拉着我爸妈买保险或是去产销会上听讲座，我就觉得，这个东西如果好的话，为什么得这样让别人去买？”
在入行后，孟雯雯对保险的观念完全变了，在现在的她看来，对于几款保障性强且保费低的保险，每个人最好都要配置。
由于公司为其配置了团体保险，孟雯雯还给自己补充了额外的重疾险。“但凡离职，公司购买的保险提供的保障就会中断。我额外购买的重疾险，只要不退保，能够保终身；如果生病了，保额可以作为补充收入；若没有生病，到期后可以取出全部保费。”
她补充道：“用利息来保障身体状况，我觉得比较值。”
孔奕霏在两年前也为自己加保了重疾险。
上一次投保，是在2016年，当时她接了个保险推销电话，“稀里糊涂”地就决定投保了，每月只需交几百元保费，交十年保障二十年，保额16万元。选择加保的重要原因，是孔奕霏决定离职。
秉持着“可以裸辞，但不能让未来的人生裸奔”的信念，像孔奕霏一样的年轻人，甚至已经开始自己通过各类社交平台研究起了保险。
▲ 图 / 小红书上有关保险的分享帖
无论是现在，还是十多年前，早早为自己配置保险的年轻人，多是怕“万一”的到来。
比如，杨丹丹自己的第一份保险也是在20多岁时购置的。2012年，杨丹丹的母亲被查出乳腺癌，化疗一次的费用是5000元。那时，杨丹丹刚工作不久，每月工资远不到这个数。
同一病房里，只有新农合（新型农村合作医疗保险）的患者时常唉声叹气，而有商业保险的另外三位患者，由于经济压力小，心态也都比较好。也是在那时，杨丹丹意识到了保险的重要性。但当时由于经济条件的限制，投保的事情搁置了。
在经济条件好转后，杨丹丹相继为自己和家人加保了各类险种，共计超过十份保单，每年需缴纳近10万元的保费。
李诺第一次给自己购置保险时间要更早些。2009年，他给自己选购了一款每年需缴纳7000多元保费的重疾险，那时每月到手工资也不过才2000多。
问及原因，李诺回答说，就是“怕”，“那时经常会在新闻媒体上看到有人身患疾病，治疗费动辄几十万甚至上百万。我那时一个月工资才2000多，根本不可能应对”。
再往回溯，这种“怕”在很早之前就埋下了。
李诺来自农村，上高中时，哥哥骑摩托车摔了，需要三四万医药费，但是借遍亲戚也凑不够，最终只能通过贷款凑钱。
2005年，他刚参加工作，每月工资1200元，但到手只有300元，老板说其余会在年底统一发放。工作不到半年，小姨有天打来电话，想要借2000元给小儿子看病，但他拿不出来，无奈前去老板预支工资。
“我是农村的，我父母都是农民，他们好不容易把我供到大学毕业，在城里工作，万一我自己得了什么比较重大的病，那就又一下子打回原形了，保险相当于有了个托底。”李诺感叹道。
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